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在这方面,以阿里巴巴为代表的互联网金融模式,可谓对管理行政化、官僚化、“利差垄断”的传统金融体系提出了挑战。因为在阿里巴巴的小额贷款业务中,那些信用良好的中小企业,可以凭借自己的信用获得来自阿里巴巴的贷款。假如有企业不诚信经营,信用状况糟糕,那么这些有信用问题的企业就无法从阿里巴巴那里获得贷款。这有助于约束企业诚信经营、消费者诚信购物,从而逐渐使人们培育自己的信用、爱护自己的信用,有利于促进信用型社会的发展。
相比之下,阿里巴巴小额贷款的不良贷款率明显低于银行业的不良贷款率。据统计,2013年,阿里巴巴小额贷款的不良贷款率仅为0.72%,而银行业的同期不良贷款率为1.0%,甚至还有小幅上升趋势,从而证明了基于大数据的信用贷款在风险控制上有较大的发展潜力。
那么,互联网金融与传统金融的本质差别在哪里呢?这种差别主要在于谁更贴近市场、更能够懂得客户需求,在借贷过程中,信息资料的收集上,谁更具有主动权。金融行业属于风险行业,尤其是银行持有的大多为风险性资产,如信贷性资产。前面已经提到过,银行在审批贷款时所采用的方式相对落后,因为这种方式使得信息提供的主动权掌握在申请贷款者的手中,银行往往又对这些经过“加工处理”的信息真假难辨,这就增加了银行信贷资产的风险。